Долги по кредиту перешли по наследству: ваши права и выход
Смерть близкого — тяжелое испытание. Часто после него наследникам приходится разбираться не только с имуществом, но и с долгами. По закону вы не можете получить квартиру или машину, отказавшись от кредитов усопшего. Вместе с активами к вам переходят и обязательства. В этой статье разберем, что делать, если вы получили в наследство не только имущество, но и неподъемные долги, и как законно от них освободиться.
Наследуются ли долги по кредиту: что говорит закон?
Да, долги наследуются. Это прямо прописано в статье 1175 Гражданского кодекса РФ. Кредиты, займы, задолженность по ЖКХ — все это входит в состав так называемой наследственной массы. Но есть важнейшее ограничение: наследник отвечает по долгам только в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Проще говоря, если вы унаследовали имущество на 500 000 рублей, а долг умершего — 2 миллиона, вы вернете банку только 500 000.
Ключевой момент: вы отвечаете по долгам только если приняли наследство. Это происходит автоматически, если вы в течение 6 месяцев подали заявление нотариусу или фактически вступили во владение (например, начали жить в квартире, платить за коммуналку). Отказаться от долгов, сохранив при этом имущество, невозможно. Это единый пакет.
Читайте также:
Часто ко мне обращаются люди, которые, приняв наследство, даже не подозревали о размере долгов. Например, клиент из Воронежа унаследовал от отца гараж и старый автомобиль общей стоимостью 300 000 рублей. Оказалось, у отца были неоплаченные кредиты на 1,2 млн. Банк начал требовать всю сумму. Пришлось разбираться через суд и доказывать, что ответственность ограничена стоимостью наследства.
Кто и как платит по долгам умершего?
- Все наследники, принявшие наследство. Не важно, первая это очередь или седьмая. Если наследников несколько, долг распределяется между ними пропорционально их долям в унаследованном имуществе.
- Солидарная ответственность. Банк может требовать всю сумму долга с любого из наследников. Тот, кто заплатил, потом может взыскать компенсацию с остальных в порядке регресса.
- Оценка имущества по рыночной стоимости. Именно она, а не кадастровая или балансовая, определяет предел вашей ответственности. Оценку нужно провести как можно скорее.
под закон о списании долгов ФЗ №127
Только с суммой долга от 200 000 руб
Можно ли не платить кредит, доставшийся по наследству?
Законных вариантов всего два.
Первый — полностью отказаться от наследства. Сделать это нужно в течение 6 месяцев с даты смерти. Вы потеряете и долги, и имущество. Этот вариант подходит, если долги явно превышают стоимость активов или имущество вам не нужно.
Второй — принять наследство и… списать долги через банкротство физического лица. Да, это возможно. Если общая сумма ваших долгов (включая унаследованные) превышает 200 000 рублей, и вы не можете их платить, вы имеете право обратиться в суд для признания себя банкротом.
Наш клиент Сергей из Екатеринбурга после смерти матери унаследовал небольшую дачу (стоимостью 400 000 рублей) и ее кредиты на 1,5 млн рублей. Его собственная зарплата была 35 000 рублей. Платить по долгам он не мог физически. Коллекторы начали терроризировать звонками его и его семью. Сергей обратился в «Донуля». Мы провели финансовый анализ: дача — единственное наследство, его доходов не хватает даже на ежемесячные платежи. Мы подали заявление о банкротстве Сергея. В рамках процедуры дача была оценена и включена в конкурсную массу, но так как это было единственное наследуемое имущество и его стоимость не покрывала долг, а у Сергея не было других активов, после завершения процедуры оставшаяся задолженность была списана. Сергей освободился от финансового бремени.
Что делать, если долг превышает стоимость наследства?
Ситуация стандартная. Вы должны уведомить банк о смерти заемщика и предоставить свидетельство о смерти и документы о наследстве. Банк предъявит требование о погашении задолженности в пределах стоимости унаследованного имущества. Если вы передадите эту сумму (например, продав унаследованную квартиру), обязательство будет считаться исполненным. Остальная часть долга списывается.
Проблема возникает, если у вас и без того есть свои кредиты, а низкий доход не позволяет рассчитаться даже с частью долга. В этом случае долг по наследству становится последней каплей, которая приводит к полной финансовой несостоятельности. Выход один — процедура банкротства.
Если не можете платить — списание долгов через банкротство
- Банкротство решает проблему кардинально. По федеральному закону №127-ФЗ списываются все непогашенные обязательства, в том числе и перешедшие по наследству. После завершения процедуры вы больше никому ничего не должны.
- Защита от коллекторов и приставов. С момента подачи заявления в суд все взыскания приостанавливаются. Звонки прекращаются.
- Имущество под защитой. Единственное жилье (если оно не в ипотеке), предметы обычной домашней обстановки не продаются. Унаследованное имущество будет оценено и, если оно не является единственным жильем, может быть реализовано для расчета с кредиторами.
Подведем итоги. Долги по кредиту наследуются, но ответственность по ним ограничена стоимостью полученного имущества. Если вы не в состоянии платить по этим обязательствам, закон дает вам право на финансовое освобождение через процедуру банкротства. Это сложный, но единственный легальный способ разорвать долговой круг и начать жизнь с чистого листа.
Вопросы от читателей:
Анна, г. Тверь: Мама оставила в наследство долги по кредитным картам. Я не вступала в наследство официально, но живу в ее квартире и плачу за коммуналку. Я теперь отвечаю по ее долгам?
Ответ юриста: Анна, если вы фактически приняли наследство (живете в квартире, оплачиваете счета), закон считает, что вы наследство приняли. Значит, вы будете отвечать по долгам мамы в пределах стоимости этой квартиры. Чтобы точно оценить риски, нужна профессиональная оценка недвижимости. Если долги большие, а доходов на выплаты нет, стоит рассмотреть вариант банкротства.
Дмитрий, г. Краснодар: Умер отец, оставил машину и долг по потребкредиту. Я единственный наследник. Могу ли я продать машину, отдать долг банку, а остаток денег забрать себе?
Ответ юриста: Дмитрий, да, это стандартная и правильная схема. Вы, как наследник, должны погасить долг отца перед банком в пределах стоимости наследства — в вашем случае, стоимости машины. После продажи автомобиля вы передаете банку сумму долга (но не больше вырученной суммы), а разницу, если она останется, забираете. Главное — провести официальную оценку и сохранить все документы о продаже и расчетах.
Ольга, г. Новосибирск: Я унаследовала от брата долг в 2 млн рублей, а имущества почти не было. У меня самой кредиты и маленькая зарплата. Могут ли приставы описать мое личное имущество за его долги?
Ответ юриста: Ольга, нет, не могут. Ваша ответственность ограничена стоимостью унаследованного от брата имущества. Если оно мало или отсутствует, вы просто не должны банку больше этой суммы. Но проблема в другом: ваши собственные долги и низкий доход. В этой ситуации совокупное финансовое бремя может сделать вас неплатежеспособной. Вам нужно рассматривать не частичную выплату, а полное списание всех ваших обязательств через процедуру банкротства физического лица. Это решит проблему и с его, и с вашими долгами.
под закон о списании долгов ФЗ №127
Только с суммой долга от 200 000 руб
