Созаемщик по кредиту: спишут ли ваш долг при банкротстве?
Ситуация с созаемщиком — одна из самых запутанных для должников. Вы не просто взяли кредит, а разделили обязательства с другим человеком. Теперь у вас общая проблема. Давайте разберемся, что происходит с вашим долгом, если инициировать финансовое освобождение.
В чем главное отличие созаемщика от поручителя?
Созаемщик — это такой же полноправный заемщик, как и вы. Он несет солидарную ответственность по кредитному договору перед банком. Это означает, что банк вправе требовать погашения всей суммы задолженности как с вас, так и с созаемщика — целиком или частями.
Поручитель лишь гарантирует выплату, если основной заемщик не платит. Для созаемщика же кредит — это его личное обязательство. Ваше банкротство не аннулирует долг для созаемщика. Напротив, все требования кредиторов автоматически переключаются на него в полном объеме.
Читайте также:
Многие ошибочно полагают, что банкротство одного из заемщиков «обнулит» кредит для обоих. На деле банк просто перенаправляет взыскание на второго участника договора. В моей практике был случай, когда после списания долгов у мужа, все платежи и коллекторский пресс обрушились на жену-созаемщика, что привело к новому витку проблем. Выход — рассматривать банкротство для обоих.
Что ждет созаемщика, если вы пройдете процедуру списания долгов?
- Кредитор направит все требования созаемщику. Ему начнут приходить письма, звонить коллекторы, приставы откроют исполнительное производство.
- Если у созаемщика есть доход и имущество, банк будет взыскивать долг с него. Могут арестовать счета, удерживать до 50% зарплаты, описать и продать автомобиль.
- Единственное жилье не заберут, но жизнь превратится в постоянное противостояние со службой судебных приставов (ФССП).
К нам обратился Алексей из Москвы. Он был созаемщиком по кредиту своего брата на 800 000 рублей. Брат признал себя банкротом, и через месяц весь долг с просрочками и пенями «переехал» к Алексею. Ему стали звонить из банка, затем из коллекторского агентства. На работе получил предупреждение из-за звонков. Мы проанализировали его финансовое положение: официальный доход 25 000 рублей, ипотеки нет. Поскольку общая сумма его личных долгов (включая эту «перешедшую» часть) превысила 200 000 рублей, мы инициировали для Алексея его собственную процедуру банкротства. Через 7 месяцев его обязательства, включая долг по кредиту брата, были списаны.
Единственный законный выход для созаемщика
Если вы стали созаемщиком и теперь на вас свалился непосильный чужой долг, у вас тот же путь, что и у любого другого должника. Федеральный закон №127-ФЗ о банкротстве физических лиц дает вам право на финансовое освобождение.
Главное условие — общая сумма ваших долгов (включая этот «переданный» кредит, ваши личные займы, микрозаймы, долги по ЖКХ) должна составлять от 200 000 рублей. Это не обязательно должен быть один кредит. Суммируются все ваши непогашенные обязательства.
Как только вы запускаете процедуру, взыскание приостанавливается. Звонки коллекторов прекращаются, приставы замораживают исполнительные производства. Вы получаете передышку и легальный инструмент для полного списания всех обязательств.
под закон о списании долгов ФЗ №127
Только с суммой долга от 200 000 руб
Подведем итоги: план действий
1. Оцените общий размер своей задолженности с учетом кредита, где вы созаемщик.
2. Если сумма от 200 000 рублей — вы подходите для судебного банкротства.
3. Не ждите, когда приставы опишут ваше имущество. Инициируйте процедуру первыми, чтобы взять процесс под контроль.
4. Обратитесь к профессиональным юристам. Самостоятельная подача при наличии созаемщика и переплетенных обязательств чревата ошибками, а повторно подать на банкротство можно только через 5 лет.
Созаемщик — не приговор. Это такой же должник, который имеет полное право на защиту по закону о банкротстве. Списание долгов — единственный способ разорвать этот круг и освободить от ответственности и себя, и, в конечном счете, вашего созаемщика, если он окажется в аналогичной ситуации.
Вопросы от читателей:
Мария, г. Казань: Мы с мужем созаемщики по ипотеке. Если он станет банкротом, наша квартира в залоге у банка. Что будет с жильем?
Ответ юриста: Мария, это сложный, но решаемый вопрос. Поскольку квартира в ипотеке, она является залогом. При банкротстве одного из созаемщиков банк вправе потребовать ее реализации. Однако по новым поправкам 2023 года можно заключить мировое соглашение с банком или предложить план реструктуризации, где выплаты продолжит второй созаемщик. Часто удается сохранить жилье. Нужен детальный анализ договора. Запишитесь на консультацию, мы разберем вашу ситуацию.
Сергей, г. Екатеринбург: Я поручитель за друга. Чем моя ситуация отличается от созаемщика? Могу ли я списать этот долг через банкротство?
Ответ юриста: Сергей, вы правы, разница есть. Поручитель отвечает только если основной должник не платит. Если ваш друг станет банкротом и его долги спишут, банк обратится к вам как к поручителю. Этот долг станет вашим личным обязательством. Если его сумма в совокупности с другими вашими долгами превысит 200 000 рублей, вы имеете полное право инициировать свою процедуру банкротства и списать эту задолженность. Поручительство — не препятствие для финансового освобождения.
Ольга, г. Новосибирск: Я созаемщик по кредиту у бывшего мужа. После развода мы платили пополам, но он перестал. Теперь банк требует с меня всю сумму. Что делать?
Ответ юриста: Ольга, к сожалению, для банка вы по-прежнему солидарный должник. Соглашение о разделе платежей, которое было у вас с мужем, банк не касается. Вам нужно действовать в двух направлениях: 1) Взыскать с бывшего мужа половину выплаченных сумм через суд по правилам о неосновательном обогащении. 2) В отношении всего долга перед банком (который теперь висит на вас) рассматривать процедуру банкротства, если общая сумма ваших обязательств подходит под условия. Так вы решите проблему кардинально.
под закон о списании долгов ФЗ №127
Только с суммой долга от 200 000 руб
