Долг по кредитной карте при банкротстве: спишут или нет?
Долги по кредитным картам — одна из самых частых причин, по которой люди оказываются в долговой яме. Проценты капают, минимальные платежи растут, а доходы не поспевают. Когда решение о банкротстве принято, возникает логичный вопрос: что будет с самой картой и долгом по ней? Спишут или нет? Можно ли продолжать ей пользоваться во время процедуры?
Отвечаю сразу: да, долг по кредитке спишется на общих основаниях. Но есть нюансы, о которых нужно знать заранее, чтобы не потерять деньги и не испортить процедуру.
Что происходит с кредитной картой в процедуре банкротства
Как только вы подаете заявление в арбитражный суд, вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Это значит, что банк не может требовать погашения долга, начислять проценты, штрафы, пени. Сумма задолженности фиксируется на дату подачи заявления. Дальше — как с обычным кредитом: финансовый управляющий включает этот долг в реестр требований кредиторов, и по итогам процедуры он списывается.
Сама карта при этом блокируется — ее нельзя использовать. Если на карте были собственные средства (овердрафт не в счет), они тоже считаются частью конкурсной массы, за исключением прожиточного минимума и социальных выплат.
Читайте также:
Можно ли пользоваться кредиткой во время процедуры?
- Нет, нельзя. Исключений нет. Если вы продолжите тратить деньги с кредитной карты после возбуждения дела о банкротстве, это расценят как недобросовестность. Суд может отказать в списании долга по этой карте или вовсе прекратить процедуру.
- Более того, любые операции за 1–3 года до банкротства тоже проверяются. Если вы снимали крупные суммы или делали подозрительные переводы, финансовый управляющий может оспорить сделки и заставить вернуть деньги в конкурсную массу.
- Единственное, что разрешено — вносить минимальные платежи до момента подачи заявления, если вы не хотите, чтобы долг рос. Но лучше проконсультироваться с юристом: иногда выгоднее сразу прекратить платить.
Списание долга по карте: что именно спишется и как это работает
Закон № 127-ФЗ не делает различий между кредитом наличными и кредитной картой. Списывается вся задолженность: основной долг, проценты, штрафы, пени. Даже если вы просрочили платежи на несколько лет и банк начислил огромные санкции — после банкротства этих обязательств не будет.
Важный момент: кредитная карта — это возобновляемая кредитная линия. Если вы успели потратить лимит, потом частично погасили и снова потратили, банк может зафиксировать задолженность в размере фактически использованной суммы. Никакой дополнительной ответственности за «кручение» лимита нет.
под закон о списании долгов ФЗ №127
Только с суммой долга от 200 000 руб
Одна из частых ошибок — клиенты пытаются за несколько месяцев до банкротства снять с карты все деньги «в ноль», чтобы не платить. Финансовый управляющий видит такие операции. Недавно был случай: клиент из Нижнего Новгорода снял 300 тысяч с кредитки и перевел родственнику. Суд признал сделку недействительной, управляющий взыскал эти деньги и распределил между кредиторами. В итоге клиент остался и без денег, и без карты. Вывод: лучше не совершать резких движений перед процедурой.
Что делать с кредитной картой до и после списания долгов
До процедуры: не тратьте деньги по карте, если уже понимаете, что не сможете вернуть. Лучше перестать пользоваться за 3–6 месяцев до подачи. Не закрывайте карту самостоятельно — это не имеет смысла, долг все равно останется. Если есть возможность, платите минимальные платежи до консультации с юристом.
После процедуры: карта аннулируется, долг списывается. Вы больше не можете ей пользоваться — ни в рамках той же кредитной линии, ни как дебетовой. Обычно банк сам закрывает карту после получения уведомления от финансового управляющего. Но если карта осталась активной, не вздумайте что-то на ней тратить — это возобновит обязательства.
Через 5 лет после банкротства вы можете снова оформить кредитную карту в другом банке. Кредитная история будет очищена от просрочек, но метка о банкротстве останется на 5 лет. Многие банки дают кредитные карты и после банкротства, правда, с небольшими лимитами на первых порах.
Частые вопросы о кредитных картах при банкротстве
- Вопрос: Анна, 34 года, Екатеринбург: «У меня долг по кредитной карте 150 тысяч рублей. Я боюсь, что его не спишут, потому что карты не считаются полноценным кредитом. Это так?»
Ответ: Нет, не так. Кредитная карта — это такая же форма кредита, как и потребительский займ. Долг по карте списывается наравне с другими. Разницы в законе нет. Главное — чтобы вы не совершали мошеннических действий и не брали деньги в долг прямо перед банкротством. В нашем примере клиентка списала 150 тысяч вместе с остальными долгами, никаких проблем не возникло. - Вопрос: Дмитрий, 41 год, Краснодар: «У меня кредитка с лимитом 500 тысяч, я потратил только 200. После списания этих 200 тысяч я смогу снова пользоваться оставшимся лимитом?»
Ответ: Нет, не сможете. Как только вы инициируете банкротство, кредитный договор расторгается. Оставшийся лимит аннулируется. Вы не сможете им воспользоваться ни во время процедуры, ни после. Карта будет закрыта окончательно. - Вопрос: Елена, 29 лет, Москва: «Слышала, что если долг по карте меньше 200 тысяч, то банкротство не поможет. Правда?»
Ответ: Миф. Закон не устанавливает минимальной суммы для банкротства. Другое дело — наша компания берется за дела от 200 тысяч рублей, потому что это экономически оправданно. Но если у вас долг 150 тысяч, вы можете подать на банкротство и списать его, просто учтите расходы на процедуру. Иногда проще погасить такой долг или оформить реструктуризацию.
Вопросы от читателей:
Анна, 34 года, Екатеринбург: «У меня долг по кредитной карте 150 тысяч рублей. Я боюсь, что его не спишут, потому что карты не считаются полноценным кредитом. Это так?»
Ответ юриста: Нет, не так. Кредитная карта — это такая же форма кредита, как и потребительский займ. Долг по карте списывается наравне с другими. Разницы в законе нет. Главное — чтобы вы не совершали мошеннических действий и не брали деньги в долг прямо перед банкротством. В нашем примере клиентка списала 150 тысяч вместе с остальными долгами, никаких проблем не возникло.
Дмитрий, 41 год, Краснодар: «У меня кредитка с лимитом 500 тысяч, я потратил только 200. После списания этих 200 тысяч я смогу снова пользоваться оставшимся лимитом?»
Ответ юриста: Нет, не сможете. Как только вы инициируете банкротство, кредитный договор расторгается. Оставшийся лимит аннулируется. Вы не сможете им воспользоваться ни во время процедуры, ни после. Карта будет закрыта окончательно.
Елена, 29 лет, Москва: «Слышала, что если долг по карте меньше 200 тысяч, то банкротство не поможет. Правда?»
Ответ юриста: Миф. Закон не устанавливает минимальной суммы для банкротства. Другое дело — наша компания берется за дела от 200 тысяч рублей, потому что это экономически оправданно. Но если у вас долг 150 тысяч, вы можете подать на банкротство и списать его, просто учтите расходы на процедуру. Иногда проще погасить такой долг или оформить реструктуризацию.
под закон о списании долгов ФЗ №127
Только с суммой долга от 200 000 руб
Сергей, 38 лет, г. Волгоград. Имел три кредитные карты с общим долгом 780 тысяч рублей. Платил только проценты, основной долг не уменьшался. После потери работы обратился к нам. Мы подали на банкротство, долг по картам был включен в реестр наряду с потребительским кредитом. Через 8 месяцев все обязательства списаны. Сергей сохранил единственное жилье — квартиру, и продолжил работать на прежнем месте. Никаких проблем с работодателем не возникло.
