Долг по залогу: можно ли списать и сохранить имущество

Залоговый долг — это кредит, обеспеченный вашим имуществом: квартирой, машиной, дачей. Если платить нечем, банк или МФО имеют первоочередное право на взыскание через продажу этого предмета залога. Процедура регламентирована Гражданским кодексом и законом о залоге. Но есть и хорошая новость: даже с залогом можно пройти через финансовое освобождение и списать непосильную часть обязательств. Главное — понимать порядок действий.

Когда вы берете ипотеку или автокредит, вы подписываете залоговое соглашение. В случае просрочки кредитор может инициировать взыскание. Это не просто звонки коллекторов. Это судебные постановления, работа приставов и реальная угроза потерять имущество. Стандартный порядок: кредитор обращается в суд, получает решение, и на основании исполнительного листа приставы описывают и реализуют предмет залога с торгов. Вырученные деньги идут на погашение долга, а остаток, если он есть, возвращается вам. Но часто на торгах имущество продают дешевле рыночной стоимости.

Комментарий юриста:

На практике вижу, что люди паникуют и пытаются скрыться от приставов. Это худшее решение. В случае с залогом нужно действовать на опережение. Например, наш клиент из Новосибирска, Дмитрий, имел долг по автокредиту в 900 тысяч рублей. Банк уже подал в суд. Мы успели включить этот долг в общую процедуру списания и через мировое соглашение с банком сохранили для него машину.

Полная потеря имущества — не приговор. Законодательство, в частности изменения в ФЗ-127 2023 года, предлагает варианты. Например, можно заключить мировое соглашение с банком на особых условиях. Другой способ — утвердить в суде план реструктуризации долгов, где выплата по ипотеке сохраняется. Третий, самый рабочий вариант — привлечь третье лицо (например, родственника), которое выкупит долг перед банком или напрямую оплатит обязательство. После этого долг по залогу считается погашенным, а имущество остается у вас. Остальные кредиты (необеспеченные) списываются через процедуру.

Главное — не ждать, когда приставы начнут описывать имущество. Как только вы понимаете, что не справляетесь с платежами по залоговому кредиту, нужно рассматривать процедуру финансового освобождения как инструмент контроля.

Долг по залогу — серьезное обязательство. Но он не делает банкротство невозможным. Это, наоборот, способ упорядочить процесс, защитить ваши права и, при грамотном подходе, сохранить имущество. Даже если залог будет продан, вы освободитесь от остальных непосильных кредитов. Если же вы хотите сохранить квартиру или машину — нужен индивидуальный план, который мы в «Донуле» разрабатываем для каждого клиента. Не позволяйте страху потерять имущество загнать вас в угол. Действуйте по закону.