Товарные кредиты превратились в долговую яму? Спишите их законно

Товарный кредит кажется простым способом получить желаемую вещь сразу. Но когда ежемесячных платежей становится слишком много, а доход не растет, эта рассрочка превращается в неподъемное финансовое бремя. Долги по телевизорам, холодильникам и другой технике — такие же обязательства, как и обычные кредиты. Их тоже можно списать. Федеральный закон №127-ФЗ позволяет освободиться от любых долгов, включая товарные кредиты, через процедуру банкротства физического лица. В этой инструкции разберем, как это работает на практике.

Товарный кредит — это целевой заем на покупку конкретной вещи в магазине. Часто его оформляют быстро, под высокий процент, с навязыванием страховки. Главная ловушка — психологическая: кажется, что вы платите не за деньги, а за товар. Но в суде это такой же долг.

Коллекторы и приставы будут взыскивать его так же активно, как и задолженность перед банком. Если у вас накопилось несколько таких кредитов на общую сумму от 200 000 рублей — вы уже потенциальный кандидат на финансовое освобождение.

Да, абсолютно. Закон о банкротстве физических лиц не делает различий между источником долга. Для суда важно одно: есть ли у вас возможность это обязательство исполнить. Если доходов не хватает даже на прожиточный минимум, долги подлежат списанию.

Комментарий юриста:

Часто клиенты думают, что долг за телевизор, купленный пять лет назад, уже «не в счет». Это ошибка. Исполнительное производство по таким долгам может возбуждаться годами. У нас был клиент из Воронежа, у которого из-за старого долга за ноутбук приставы арестовали счет с детскими пособиями. После запуска процедуры списания арест сняли в первую же неделю.

Процедура стандартна. Вы подаете заявление в арбитражный суд с помощью финансового управляющего. Суд анализирует ваше финансовое состояние. Если шансов расплатиться нет, все обязательства, включая товарные кредиты, списываются.

Особенность в том, что купленный в кредит товар — это ваше имущество. Если техника еще у вас и имеет существенную рыночную стоимость, она может быть включена в конкурсную массу. Но чаще бытовая техника сильно обесценивается за год-два, и управляющий даже не станет ее рассматривать как актив для продажи.

Это главный страх. По закону, в конкурсную массу включается имущество, которое можно реализовать с существенной выгодой для кредиторов. Старый телефон, ноутбук трехлетней давности или стиральная машина редко подпадают под это определение. Их стоимость часто ниже минимального порога, установленного финансовым управляющим для продажи.

Другое дело — дорогая техника, купленная недавно, например, мощный игровой компьютер или новый iPhone. Такой актив могут попытаться реализовать. Но даже в этом случае у вас есть право на неприкосновенное имущество: единственное жилье, предметы обычной домашней обстановки, профессиональные инструменты.

1. Соберите все договоры товарного кредита, чеки, графики платежей.
2. Проверьте, не передали ли магазины ваш долг коллекторам. Запросите информацию у кредиторов.
3. Не дарите и не продавайте купленные в кредит вещи перед процедурой. Это могут признать сокрытием имущества.
4. Обратитесь к юристам. Процедура банкротства — единственный законный способ разорвать замкнутый круг долгов по рассрочкам.

Финансовое освобождение через суд останавливает любые взыскания. После завершения процедуры вы больше не должны ни копейки магазинам, банкам или МФО.