Долги в нескольких банках: как списать все за одну процедуру

Списание долгов ежегодно набирает все большую популярность. Частая ситуация — долги перед тремя, пятью или даже десятью разными банками и МФО. В этой статье разберем, можно ли списать все такие обязательства за одну процедуру и как действовать, если кредиторы начинают «делить» ваше имущество.

Да, закон о банкротстве физических лиц (ФЗ-127) позволяет объединить все ваши долги, независимо от количества кредиторов, в одно судебное дело. Неважно, должны вы одному банку или десяти. Финансовый управляющий, назначенный судом, соберет всех кредиторов в единый реестр. Это значит, что вы подаете одно заявление о банкротстве, а не по каждому кредиту отдельно.

Главное условие для судебного банкротства — общая сумма задолженности от 200 000 рублей. При этом не имеет значения, как распределена эта сумма между банками. Даже если в одном банке вы должны 50 000 рублей, а в другом — 300 000 рублей, процедура запускается по общей сумме.

Ключевой страх должников — потеря единственного жилья. По закону, квартира, которая является вашим единственным жильем, не изымается, даже если долги в нескольких банках (ст. 446 ГПК РФ). Однако это не относится к ипотечной недвижимости.

Если у вас есть ипотека, квартира или дом выступают залогом у банка. В этом случае жилье по умолчанию подлежит продаже в рамках процедуры. Но с 2023 года появился механизм сохранения ипотечного жилья — это мировое соглашение или локальный план реструктуризации, где третье лицо (например, родственник) может взять на себя выплаты по ипотеке. В противном случае имущество продадут, а вырученные деньги распределят между всеми кредиторами.

Остальное имущество (автомобиль, дача, гараж) включается в конкурсную массу и продается финансовым управляющим. Деньги от продажи идут на погашение требований всех кредиторов пропорционально их долям.

Экспертный комментарий: На практике банки часто конкурируют за первое место в реестре кредиторов, особенно если у должника есть ликвидное имущество. Например, в деле клиента из Екатеринбурга с долгами в четырех банках на общую сумму 2,3 млн рублей, банк, в котором был открыт ипотечный кредит, активно настаивал на продаже квартиры. Нам удалось достичь мирового соглашения, по которому родственник клиента выкупил долг по ипотеке, и квартира была сохранена.

История из нашей практики: Андрей из Краснодара задолжал трем банкам: 400 000 рублей, 250 000 рублей и 150 000 рублей. Коллекторы звонили ему и его родственникам ежедневно. Андрей пытался самостоятельно договориться с банками о реструктуризации, но каждый банк выдвигал свои условия, которые были несовместимы. Обратившись в «Донулю», мы подали одно заявление о банкротстве. Все три банка были включены в реестр кредиторов. Через 7 месяцев суд вынес решение о списании всех долгов Андрея на общую сумму 800 000 рублей. Звонки коллекторов прекратились сразу после начала процедуры.

Финансовый управляющий формирует реестр требований кредиторов. Все кредиторы делятся на очереди. В первую очередь удовлетворяются требования по алиментам, возмещению вреда здоровью, затем идут расчеты с работниками, потом — с банками и другими организациями.

Если денег от продажи имущества хватает на всех, каждый банк получает сумму пропорционально размеру своего требования. Если денег недостаточно, они распределяются в порядке очереди. На практике при банкротстве физических лиц имущества часто нет или его хватает только на покрытие судебных расходов. В этом случае долги просто списываются.

Реструктуризация долга — это попытка договориться с кредиторами о новых условиях выплат. Но когда банков несколько, договориться со всеми почти невозможно. Каждый банк хочет получить свои деньги первым, и условия реструктуризации в одном банке могут не устроить другой.

В процедуре банкротства реструктуризация возможна только если у вас есть стабильный официальный доход, достаточный для выплат по плану. Но такой план должен утвердить суд, и его должны одобрить все кредиторов. На практике это случается редко.

Поэтому в большинстве случаев при множественных долгах единственным реалистичным вариантом является списание долгов через процедуру реализации имущества или сразу через признание банкротом без реализации, если имущества нет.

Если вы должны нескольким банкам, не пытайтесь договориться с каждым по отдельности. Это бесполезно. Законный и эффективный способ — объединить все долги в одно дело о банкротстве.

Процедура позволяет: