Товарный кредит превратился в долг: как списать законно
Товарный кредит — популярный способ купить технику, мебель или даже ремонт. Но если доход упал, ежемесячный платеж становится неподъемным. Долг растет, начисляются пени, начинаются звонки от банка, а потом и от коллекторов. Многие думают, что раз кредит «товарный», его нельзя списать. Это миф. По закону №127-ФЗ, долг по товарному кредиту — такое же финансовое обязательство, как и любой другой заем. Его можно включить в процедуру банкротства и списать на общих основаниях.
Что такое товарный кредит и чем он опасен
Товарный кредит — это целевой заем на покупку конкретного товара в магазине-партнере банка. Часто его оформляют быстро, под высокий процент. Главная ловушка: товар быстро теряет ценность, а долг остается. Вы не можете продать старый телевизор или ноутбук, чтобы погасить задолженность — их рыночная цена в разы ниже остатка кредита.
Когда платежи становятся непосильными, банк продает долг коллекторам. Те начинают психологическую атаку. Судебные приставы возбуждают исполнительное производство. Вот тогда многие и задумываются о финансовом освобождении.
Читайте также:
Часто клиенты приходят с историей: «Взял холодильник в кредит, потерял работу, а теперь долг вырос в два раза». Товарный кредит — не исключение для списания. Мы включаем его в общий список требований кредиторов, и суд рассматривает наравне с другими долгами.
Когда можно начать банкротство с товарным кредитом
- Общая сумма ваших долгов (кредиты, займы, ЖКХ, товарный кредит) составляет от 200 000 рублей. Мы в компании «Донуля» берем дела именно с этой суммы.
- Вы не можете платить по счетам более трех месяцев, и это очевидно для суда.
- У вас нет значимого имущества, кроме единственного жилья, или его продажа не покроет долги.
Важный момент — срок исковой давности. Некоторые ждут, когда пройдет 3 года, надеясь, что долг «спишется сам». Это опасная тактика. Банк легко восстановит срок через суд, особенно если вы хоть раз вносили платеж или отвечали на звонки. Не стоит надеяться на Верховный Суд РФ или президиум Верховного Суда — судебная практика по таким делам однозначна.
под закон о списании долгов ФЗ №127
Только с суммой долга от 200 000 руб
Просроченный договор товарного кредита — не помеха
Даже если срок действия договора истек, ваше обязательство не исчезает. Долг продолжает висеть, обрастать пенями и переходит к коллекторам. Для процедуры банкротства это не имеет значения. Арбитражный суд Российской Федерации рассматривает общую сумму просроченной задолженности на дату подачи заявления.
Олег из Краснодара взял товарный кредит на телефон 4 года назад. Договор давно истек, но долг в 85 000 рублей банк продал коллекторам. К тому моменту у Олега уже были кредитные карты. Общая сумма составила 350 000 рублей. Он попробовал подать на внесудебное банкротство через МФЦ самостоятельно, но получил отказ из-за ошибки в справке о закрытом исполнительном производстве. Мы взяли дело, подали заявление в арбитражный суд. Через 7 месяцев все долги, включая старый товарный кредит, были списаны.
План действий, если не платить товарный кредит невозможно
1. Перестаньте брать новые займы. Не пытайтесь закрыть один долг другим — это замкнутый круг.
2. Соберите информацию по всем долгам. Запросите выписки в банках, проверьте базу на сайте ФССП и ЕФРСБ.
3. Оцените общую сумму. Если она от 200 000 рублей — вы потенциальный кандидат на списание.
4. Не ждите, когда приставы опишут имущество. Лучше сами инициировать процедуру, чтобы контролировать процесс.
Единственный законный способ избавиться от долга по товарному кредиту вместе с другими обязательствами — процедура банкротства физического лица.
Вопросы от читателей:
Марина, г. Екатеринбург: Я брала товарный кредит на диван 5 лет назад. Договор просрочен. Могу ли я его списать, если других долгов нет?
Ответ юриста: Марина, если общая сумма долга меньше 200 000 рублей, для судебного банкротства этого недостаточно. Но вы можете рассмотреть вариант внесудебного банкротства через МФЦ, если сумма от 25 000 до 1 млн рублей и у приставов есть закрытое исполнительное производство из-за отсутствия имущества. Давайте проверим вашу ситуацию на консультации.
Сергей, г. Воронеж: Приставы удерживают 50% зарплаты за старый товарный кредит. Поможет ли банкротство остановить это?
Ответ юриста: Сергей, да, поможет. После принятия судом заявления о банкротстве, все исполнительные производства приостанавливаются (п.1 ст. 63 ФЗ-127). Удержания из зарплаты прекратятся. Дальнейшие выплаты будут проходить через финансового управляющего в рамках процедуры, а в итоге долг будет списан.
Ольга, г. Казань: Товарный кредит оформлен на меня, но вещью пользуется муж. Заберут ли ее при банкротстве?
Ответ юриста: Ольга, сам товар, купленный в кредит, давно не имеет той стоимости. Приставы или финансовый управляющий не будут его изымать. В процедуре реализации имущества продается только ценное имущество, которое может значительно повлиять на погашение долга. Бытовую технику или мебель никто не заберет.
под закон о списании долгов ФЗ №127
Только с суммой долга от 200 000 руб
Почему нельзя просто ждать и не платить
Бездействие приведет только к увеличению долга за счет пеней и штрафов. Судебные приставы имеют право арестовать счета, удержать до 50% зарплаты, наложить запрет на выезд за границу. Коллекторы будут беспокоить вас и ваших родных. Товар, купленный в кредит, давно устарел или сломан, а долг живет своей жизнью.
Списание через банкротство остановит все это. С первого дня работы с нами вы перестаете платить по кредитам. Мы берем общение с коллекторами и приставами на себя. Наша цель — провести вас через процедуру до полного освобождения от финансового бремени.
